理财特训班-Lesson 1,打败大魔王:通货膨胀

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  1. 0.1:通货膨胀
  2. 0.2:投资

关于“钱不值钱了”这个话题,我们先从一个简单的东西说起:
相信很多小伙伴都吃过老冰棍吧?尤其是对于80后、90后来说,老冰棍绝对是儿时不可缺少的回忆了。如今不少厂家也在打这张怀旧牌,一块钱就能买一支老冰棍。

不过呢,大家肯定还记得,小时候吃的老冰棍,哪有一块钱那么贵啊?一般两毛钱就能买一支了。
要是我们会时空穿越,把一块钱送到小时候的自己手上,那他一次性就能买五支老冰棍了,走路都带风。
同样是一块钱,当年能买五支,现在只能买一支了。这就是很多人经常感慨的,钱不值钱了。

通货膨胀

“钱不值钱了”在经济学上有个专业名词,叫“通货膨胀”,指的就是物价持续的上升,虽然我们手里拿着同样的钱,但购买力会一年比一年低。
一样的钱,昨天能买奥迪,今天只能买奥拓,明天能买一包奥利奥就不错了。

假设整个中国市场上只有 100 个西瓜,同时市场上流通着 1000 元人民币,每个西瓜价值 10 元。
第二年央行多印了 1000 元人民币,等于流通着 2000 元人民币,但是生产力提高得没有那么快,只生产了 150 个西瓜,于是,每个西瓜就变成了 13 元一个。
西瓜还是以前的西瓜,但它涨价了,这就是通货膨胀。
通货膨胀的意思是,流通的货币过多,超过经济运行的需求,导致钱不值钱,钱的购买力下降了,相应地物价就上涨了。
知识点:通货膨胀的意思就是货币的增长速度快过商品增长速度。

为什么会发生通货膨胀?
最直接的原因就是钱印多了。
政府通常会为了弥补财政赤字,或刺激经济增长(如 2008 年四万亿刺激计
划),或平衡汇率(例如中国的输入型通货膨胀)等原因增发货币。
所有的经济体都希望看到一定程度的通胀,接近充分的就业,稳定的增长
许多经济学家也认为,温和良性的通货膨胀有利于经济地发展

以美国为例,从未发生过恶性通胀,但从 1800 年以来美元已经贬值了95%。今天的 1 美元,相当于当年的 5 美分。
我们要承认通货膨胀,这是我们没有办法去控制决定的,我们无法逃避,只能直面这个现实。

通货膨胀是用通货膨胀率这个数据展示的,是货币超发部分与实际需要的货币量之比。
实际中,我们是不可能直接计算通货膨胀的。但是我们可以通过价格的增长来间接表示,因为消费者价格是反映商品经过流通各环节形成的最终价格,它最全面地反映了商品流通对货币的需要量。

这里就要普及一些基础知识了,首先是CPI的概念。
CPI是居民消费价格指数(consumerpriceindex)的简称。居民消费价格指数,是一个反映居民家庭一般所购买的消费品和服务项目价格水平变动情况的宏观经济指标。它是在特定时段内度量一组代表性消费商品及服务项目的价格水平随时间而变动的相对数,是用来反映居民家庭购买消费商品及服务的价格水平的变动情况。
翻译成人话就是,用一些商品价格的变动率来反映整体的物价变化情况。

这是CPI的构成和比重,俗称8大类。CPI中食品的比重比较大,占了约1/3,所以有的时候猪肉涨价,老百姓就会感觉物价上涨明显。
但是注意:居住中不包含住房。所以,国内的房价猛涨,但是CPI却没有这么大的涨幅,至于为什么不包含,我也不知道,这事得问统计局。


这是从1980年起的CPI统计数据,标红的是恶性通胀时期,大家感受下。

“通货膨胀”通常对三类人很不友好:
第一类人,把钱压在枕头底下的人。

掏钱出来的时候里三层、外三层、扒开一层又一层。这类人是投资小白中的战斗小白,就连存进银行拿点利息都不去做。
自己的钱,放在家里多少年都不会涨,但是物价一直在涨,结果只能眼睁睁看着自己的钱被通货膨胀吃掉。

第二类人,把钱存进银行的人。

这类人的觉悟高一点,知道把钱存银行不仅有利息,而且还安全。
但是他们没计算过,银行的定期利息一般也就年化2%左右,而通货膨胀率是多少呢?近20年的平均通货膨胀率在5%左右。

CPI每年上涨5%,相当于你的财富每年缩水5%。举个例子,今年有1万,通胀率5%,到明年就变成了10000/(1+5%)≈9500元,直接少了500元。钱还是1万,数额没有变化,但购买力已经只有9500元了。你可能会说,我把钱存银行还有利息呢。按照现在一年期银行定存利率是1.75%。1万元存1年,通胀率5%,第二年是多少钱呢?10000*(1+1.75%)=10175元,但实际的购买力=10175/(1+5%)≈9675元。

通胀率5%,相当于每年亏损5%

这就好比一个人站在卡车上赛跑,人向前跑了两米,卡车往后倒了五米,感觉自己在前进,其实被卡车拖回去了。
把钱存进银行,还是跑不赢通货膨胀,还是要眼睁睁看着自己的钱被通货膨胀吃掉。
所谓的存进银行安全,其实根本不安全,温水煮青蛙,一点一点无形地蚕食掉你的财富。

第三类人,靠一份固定收入过日子的人。

这就是我们常说的死工资。年龄一直涨,工资却从来不见涨,要么就是像蜗牛爬树一样,一年只涨一丢丢。同样的工资,花起来就能感觉到,购买力一年比一年低。
还有一种情况,工资虽然涨了,但是涨的那点钱刚够买俩包子塞牙缝,涨幅根本跑不过通货膨胀。名义上是涨工资了,实际上日子过得紧巴巴,还不如从前。
如果有一天自己的工作被年轻人取代,仅有的这份收入也保不住了。

投资

既然通货膨胀这么可怕,那么我们要怎么打倒这只小怪兽呢?
有个很简单的办法,只要发挥逆向思维,避免上面三类人的做法就可以了,也就是说:不要把钱存在家里,也不要把钱全部存进银行,更不要依靠一份固定收入。
具体该如何操作,答案我们要学习的这两个字:投资

投资可以帮我们打败通货膨胀。刚才我们说到,历年的平均通货膨胀率在5%左右,那么我们投资的收益率只要高于5%就可以了。
像余额宝这样的产品,收益率一般在3%左右,注定是跑不赢的。
而投资基金、股票,只要我们经过系统地学习,收益率超过5%几乎不成问题。
比如基金定投,长期坚持的话,收益率甚至可以高达到15%。
这就是投资的好处,不仅能够帮我们打败通货膨胀这只小怪兽,摆脱钱不值钱的焦虑,还能够增加我们的收入,让我们赚到更多的钱。
既然投资如此重要,那我们就从现在做起吧!世界上的投资对象千千万,代码连起来可以绕地球一圈,对于一个啥都不懂的投资小白来说,一上来先投资点什么好呢?
从投资自己开始

有句话叫做,不投资是等死,乱投资是找死。希望大家记住一条铁律,不懂的东西千万不要碰。
到了投资这件事上,很多人就忘了这个简单的道理,他们还不会分析和估值,就匆匆买进了各种基金股票,最后基本都是赔钱的命。
不懂的不碰,先学习再操作,才是正确的投资姿势。不过呢,从今天开始,各位同学其实已经有了一个最值得投资的投资对象,那就是自己。

股神巴菲特有一个经典的“汽车”比喻:
“想象一下,如果你有一辆汽车,而且它是你这辈子唯一能拥有的汽车,那么你自然会对它倍加爱护,你会更经常地加油,更小心地驾驶,等等。”
“现在思考一下,你这辈子只有一个身体,一个大脑,你就会更爱护它们。你可以随着时间推移提高自己的思维水平。一个人最主要的资产,就是自己。”
所以说,我们要把自己当成投资对象,把学习的过程当做是一笔投资,慢慢实现自我的增值。这将是一笔最有价值的投资。

巴菲特还说过两句话,第一,不要亏损,第二,永远记住第一条。

我们理财投资是为了养鹅,如果你已经有鹅了,第一件事就是不要让你的鹅变瘦甚至死去。很多人把投资看成是赌博,希望搏一把,然后就一夜暴富!但事实的真相是,从来没有一夜暴富,那些期望一夜暴富的人很容易都会遇到投资骗局,真是一夜回到解放前!
金融行业离钱最近,但是金融骗局也层出不穷。e租宝,善心汇,MMM平台,IGFOX等等,真是层出不穷。
2018年,行业贷款整体下滑,有一半的平台都逾期兑付或经营不善问题,未能偿付投资人本金利息,从而出现了平台停业、清盘、法人跑路、平台失联、倒闭等问题。

说起MMM平台,还真的是一个奇葩的存在。MMM的本质是一个典型的庞氏骗局,通过高额回报来吸引投资者,并用发展下线的方式来支付前面的投资者。当没有新人加入,或者加入的新人不够支撑之前的人的利润时,这个游戏就玩不下了,崩盘是迟早的事。
崩盘了怎么办呢?它有一招很奇葩但很有效的模式——重启。重启是什么意思呢?就是这个系统玩不转了,我们宣布系统要重启,如果你还想要拿回你原来的钱,那你要再往里面投新的钱。重启的实质,就是继续骗钱。
如果是你,你会不会再投钱进去?

最终还是会有人继续投入,其中有两个心理在起作用。
一是侥幸心理。万一我能拿回来呢?要不试试。
二是无法舍弃沉没成本。我已经投了这么多钱了,如果不试试,那原来投入的钱就打水漂了。
侥幸心理大家都懂,我解释一下沉没成本。沉没成本是指已经发生且不可收回的支出,无论现在或未来做什么决策,都无法改变的成本。那些骗子就是利用这些人的心理反复地重启,反复地骗钱。

执着于沉没成本是投资决策中一个非常严重的干扰心理。
比如,有人买了乐视网的股票被套牢了,不甘心损失,就不断地补仓,结果越套越深

如何防范投资骗局呢?
第一,弄清楚每个投资背后的原理

你赚谁的钱?大家要去想一想,我投资的项目,到底靠什么赚钱的呢?赚的是谁的钱?一个产品,一个公司,如果不是靠优质的产品和周到的服务来赚取利润,而是通过不断发展下线来赚取利润,大家觉得靠谱吗?

举一个西瓜公司的例子。我们分析西瓜的价值,需要知道今年西瓜的产量,往年西瓜的销量,今年的天气等客观因素,然后去估值。正常情况下,西瓜公司赚钱靠的是自己的西瓜皮薄多汁,香甜可口。
但是有一个西瓜公司,它没有西瓜,只有西瓜皮!他先是鼓吹他的西瓜皮特别好吃,然后只有会员才能吃,不仅能吃,还能卖,并且可以赚很多钱。然后每找一个人来做会员,就能得到一笔钱,俗称拉下线。但是实际上这个西瓜皮根本就一文不值。我说西瓜皮大家知道一文不值,但是换到生活中,大家就可能辨别不了了。

庞氏骗局更过分一点,就是连西瓜皮都没有,就是假装有一个西瓜皮,只要你来入会,就有了这个很赚钱的西瓜皮。
一个东西,你要支付超过它本身价值的好几倍,然后完全只能靠发展下线来得到回报,不是传销就是骗子。请大家谨记。
投资并不简单,不是随随便便就可以赚钱的。前面第一点,我们讲要弄清楚投资背后的赚钱逻辑。就是要学习分析公司是如何盈利的,要学习如何才能找到那些好公司,让它为我们赚钱。千万别把我们自己辛辛苦苦工作赚来的血汗钱,丢给了通胀和骗子。

第二,不要相信太高的无风险投资收益率

这两年A股上市公司中净资产收益率(你可以理解为年收益率)超过15%的公司只有七百多家,占全部上市公司的22%。
上市公司基本上是整个社会中最能赚钱的群体了,它们的赚钱能力也不过如此。
股神巴菲特累计45年年化收益率为20.5%。20%的收益率看起来并不起眼,但是他凭着这不起眼的收益率成为了世界首富。
所以,大家一定要明白,过高的收益率是不可持续的。如果你不知道风险在哪里,就一定要警惕,不知道的风险才是最大的风险。

举个例子,2018年年初的时候有个新闻曝光了投资骗局,详细新闻链接:http://url.cn/5k8jm7E 它的噱头是投资2800元,40天后收益4000元。

识别这个骗局,要问自己四个问题:

第一,投资2800元,40天后获得4000元,投资收益率是多少?本金是2800,收益是4000-2800=1200,收益率=1200/2800=42%,是分40天返还,40天的收益率是42%,换算到年,就是383%。这简直是暴利。

第二,这个投资机会有没有门槛,是任何人都能做的吗?
这个投资机会没有门槛,非但没有门槛,还在做广告让别人来投资。班班在这里说一句,任何投资机会都是有资金容量的,没有门槛,收益率这么高,这时就要十分警惕了。

第三,这个投资机会的风险是什么?
无论做什么投资,我们都要思考风险在哪里。班班找了半天,没有看到一句风险提示,就连类似“股市有风险,投资需谨慎”这样的提示都没有。如果一个投资品种只强调收益,绝口不提风险,那就要留一个心眼。

第四,公司的商业模式是什么,它是如何赚钱的?
一箱水卖2800元,分40天返还4000元,请问哪里的水可以这么贵?所以这家公司就必须有源源不断的人进来,整个资金池才不会空。所谓的收益,赚的就是下线的钱,如果哪天后面的来源断了,那这个公司就崩溃了

总结:
1.通货膨胀:流通的货币过多,超过经济运行的需求,导致钱不值钱
2.发生通货膨胀最直接的原因:钱印多了。
3.通货膨胀最直接的影响:财富的缩水
4.跑赢通货膨胀的方法:投资。
5.沉没成本是指已经发生且不可收回的支出,无论现在或未来做什么决策,都无法改变的成本。骗子就是利用这些人的心理反复地重启骗钱。
6.如何防范投资骗局呢?
第一,弄清楚每一个投资背后的原理,你赚的是谁的钱?
第二,我们要先学习再投资。
第三,不要相信太高的无风险投资收益率。

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